La tesorería de tu negocio parada en una cuenta al 0% pierde dinero cada mes que pasa. Las cuentas remuneradas para autónomos y empresas — que llegaron con fuerza con la subida de tipos — permiten que ese colchón trabaje sin renunciar a disponibilidad. Esto es lo que hay que mirar (y las trampas de la letra pequeña).
Por qué tiene sentido (con números)
Un autónomo prudente mantiene 3-6 meses de gastos como colchón. Pongamos 10.000 €: al 0% son 0 €; a un 2% TAE son 200 €/año por no hacer nada. No te hará rico — pero es la rentabilidad más fácil de tu vida, y sin riesgo si eliges bien.
Los 6 criterios para comparar (en este orden)
- ¿Admite cuentas de negocio? Muchas cuentas remuneradas estrella son solo para particulares. Busca las que aceptan autónomos (con tu NIF de actividad) o sociedades.
- TAE real y su condición: ¿es un tipo promocional de 3-6 meses que luego cae? ¿exige nómina/recibos (difícil siendo autónomo) o es sin condiciones?
- Límite remunerado: casi todas remuneran solo hasta un tope (ej. los primeros 10.000-50.000 €). Por encima, 0%.
- Comisiones: una cuenta al 2% con 5 €/mes de mantenimiento pierde contra una al 1,5% gratis (según saldo — haz la cuenta).
- Fondo de Garantía de Depósitos: que la entidad esté cubierta por un FGD europeo (100.000 € por titular y entidad). Con fintechs, entérate de si tu dinero está en depósito garantizado o en otra figura.
- Operativa real de negocio: transferencias sin límites absurdos, acceso para tu gestor, integración con tu software de facturación.
Estrategia práctica de tesorería para un autónomo
- Cuenta operativa (cobros y pagos del día a día) — prioriza operativa y comisiones cero sobre remuneración.
- Cuenta remunerada — el colchón de 3-6 meses + la hucha del IVA/IRPF trimestral (¡ese dinero no es tuyo, pero puede rentar mientras espera a Hacienda!).
- Excedente estable por encima del colchón — ahí ya hablamos de invertir, no de cuenta corriente.
Preguntas frecuentes
¿Los intereses tributan? Sí: son rendimientos del capital, con retención automática en la mayoría de bancos españoles. Los verás en tu declaración — no es papeleo extra relevante.
¿Mejor una cuenta remunerada o un depósito a plazo? La cuenta da disponibilidad inmediata (clave para tesorería); el depósito ata el dinero a cambio de algo más de tipo. Para el colchón operativo: cuenta. Para excedente que seguro no tocarás en 12 meses: puede valorarse el depósito.
¿Es seguro tener el dinero en un neobanco? Depende de su estructura: con licencia bancaria europea y FGD, la garantía es la misma que en un banco tradicional. Sin licencia bancaria propia, lee dónde deposita los fondos. Dos minutos de letra pequeña que valen 100.000 €.
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